中国保险业与WTO-第6章
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正因为我国行业自律机制还不健全的情况下，监管部门应主动帮助中国保险行业协会首先完成筹备工作，并通过适当授权，提高行业协会的权威『性』，以发挥保险行业自律力量；并且保险监管部门通过授权可以集中力量对关键内容进行重点监管。具体措施包括：其一、把保险条款与费率厘订的监管职能授权由行业协会行使，在其内部设立我国权威的费率厘订委员会。有费率厘订委员会对现行费率的合理『性』经常进行检查和调整，以保证各种费率水平的科学合理。其二，保险代理人、保险经纪人等专业技师资格考试以及对个人保险代理人的经营管理、培训等完全可以交由保险行业协会来组织进行，保险监管部门对此项工作仅提供必要的指导，这样，便于保险监管部门集中精力加强保险市场监管的关键工作。
（5）以保险公司内控为基础，掌握风险防范的根本
从国家监管到行业自律，都是从企业外部的角度对企业风险进行防范和控制，从效果来看存在间接『性』、滞后『性』等问题；而且，由应收保费产生的呆账坏账风险和业务员截流保费风险；因盲目承保巨灾风险而再保险安排不妥当所导致的潜在偿付能力风险等在保险监管报表中就不能全面反映出来。实际上，防范金融风险的根本还在与保险公司的管理部门具有识别、评估、监测和控制自身风险的能力。保证各家保险公司建立起完善的内部控制制度才是从根本上防范金融风险的基础。
当前，要发挥保险公司自我监管的基础『性』作用，应切实地在以下几个方面狠下功夫：
1强化公司内部监管和加快内控制度的建设。
保险公司要做到：要以制度建设为保证，以制度执行为重点，逐步建立起一套适应市场经济发展要求的自我约束机制，使经营活动的每一个环节都做到有法可依。为此，不但要改变过去那种外延式粗放型的业务增长方式，建立内涵式集约型的业务经营机制，还应进一步加大内部经营机制的转化力度，根据经营管理的全过程制定相应的制度和措施，设置必要的岗位，增添应有的监管人员。这样，才能将责任落到实处，从根本上将各类无序竞争的行为控制住，最大限度的防范和化解风险。
2健全财务制度，加强资金运用管理。
近几年，保险业务的承保利润逐年减少，甚至已出现亏损的苗头。于是，有的保险公司为了使保险资金增值，进行了保险资金的违规运作。因此，健全各保险公司的财务制度，管好用好保险资金是一项十分重要的工作。根据国外保险市场的经验，保险资金运用已在保险业的发展中占据了越来越重要的地位。但是由于我国国内既没有成熟的资本市场，保险公司又无清晰稳妥的管理机制，专门的投资人才又十分匿乏，因此，从提高社会经济地位，增强资金实力，掌握市场主动权的战略需要出发，必须进行安全高效的资金运用，实现保险资金的保值增值，提高偿付能力，同时要努力探索出一套职能独立、上下结合、机制灵活、管理严格的新的资金运用管理体制，积极争取政策，拓宽资金运用渠道，最大限度的提高保险资金收益。同时，保险资金运用权也应该相应集中到总公司，对过去运用至今尚未收回的各项资金，应加大力量，加强清收。
财务管理还应及时调整经营战略和经营方针，以保证保险公司资产质量的不断提高。
3加强对机构增设的审批严格对基层公司的管理。
建立有一定覆盖面的机构网络是保险公司正常运作的基础，但有机构就要有管理、有效益。近年来，对基层公司管理不善，控制不严所造成的危害，已令许多保险公司吞下了苦果。因此保险公司要不断强化统一法人的体制严格控制分支机构的增设数量，并切实管理好基层公司，着眼于基层公司长期经济效益的实现。
4提高承保理赔质量，规范业务『操』作程序。
承保和理赔名虽不同，实则一体，也是防止市场无序竞争，控制保险公司金融风险的两个重要环节。因此，要对可保财产进行认真的风险评估，并通过评估确定承保范围和应该相应使用的保险条款，以及明确保险人应负的责任等。对高风险标的还须经专家评估并落实分保。要建立核保核赔的专人负责制度，严格把好核保核赔关。为此，要将业务水平高、综合素质强的人员通过考试选拔出来，并授予其核保人或核赔人的资格和给予其业务级别相称的相应的权限。在理赔时，要实行严格双人查勘制度，做好查勘记录，并要善于识别和防止各种骗赔案，坚决杜绝道德风险的发生，以维护和保障保险双方的合法权益。并要对保险单证进行统一管理，特别对领取和使用保费收据严格管理，防止造假单、作假案的现象发生，以提高工作效率。
（6）以社会监督为补充，发挥行业外部力量
社会监督广泛存在于现实生活中的方方面面，甚至有些社会监督力量还十分强大，比如舆论监督、公众监督等。因此，如果能有效利用，社会监督可以作为保险监管的一个重要补充力量。发挥好社会监督力量，保险监管部门所采取的措施包括：其一对保险公司进行评级监管，充分披『露』保险公司资信。保险公司评级主要是通过综合考察保险公司的偿付能力、资产质量、准备金的提取、管理能力的因素，对保险公司进行客观、公正的资信评估，按评估结果将保险公司划分为若干等级，并定期在媒体上予以公告。从而可以让社会各方面，包括投保人和被保险人、投资者、公司内部员工和上市公司的股民了解保险公司的经营效益状况和资信情况，增加保险公司的资信透明度。其二，充分利用保险业以外会计师、审计师、律师等。通过将监管渠道收集到的数据、企业经营报表与审计师报告提供的数据和意见定期迸行核对。比较，就能更清楚地看到企业经营的全貌，为有效实行监管提供可行帮助。其三，妥善处理保户申诉。建议保险监管机构内部设立正式的保险申诉部门以受理消费者的申诉。申诉部门处理保险纠纷，既可以保护消费者的利益，维护整个保险业的信誉，同时，对保险监管部门来说，通过研究保护投诉情况也可以发现有用的监管信息。通过对投诉资料进行统计分析，一旦发现问题，监管部门可以据此采取相应必要的监管行动。
总之，引导保险公司从不计成本的盲目追求规模转向以效益为中心的理『性』经营，使之能够有效地解决当前保险市场上存在的恶『性』竞争问题；只有把保险监管部门的工作重点从合规『性』监管转移到偿付能力监管上来，才能从根本上避免保险公司因偿付能力不足而引发的金融风险；只有构建四位一体的监管框架才能够形成一个以企业内控为内层防线，以行业自律和社会监督为中层防线，以国家监管为最后防线的多重风险〃防护网〃，以保证保险公司稳健经营和保险市场的健康发展，从而使我国保险监管工作迈上一个新的台阶，促进国民经济的发展。
中国保险业与WTO 第二章进入WTO时代中国（1）
保险业应做哪些调整
一、中国保险业应看清世界保险市场的走势
加入wto，中国保险业的大门向世界保险市场全面敞开已成定局。适者生存、顺势而为，面对世界保险市场主体的挑战，中国保险业必须认真研究世界保险市场的特点、走势，并据此作出与之相适应的战略调整。
1？世界保险市场加速一体化
世界经济一体化和自由化浪『潮』已经成为总的趋势，全球保险市场朝着一体化方向推进。这在发展中国家表现为保险改革步伐和对外开放速度的加快。各国纷纷采取优惠政策，打破保险业由国内企业垄断的局面，吸引外国保险公司进入国内市场。发达国家保险市场自由化和一体化则表现为放松监管，鼓励本国保险业向世界各地保险业渗透。
2？经营的国际化，功能的多样化
保险经营的国际化表现：一是，保险公司以子公司、分公司或提供服务的形式跨国界经营；二是，各国保险公司越来越趋向按国际惯例经营。同时经营的产品功能呈现多样化，产品不仅具有减少损失、死亡给付、疾病护理等功能，而且派生出很强的信息传递、储蓄投资等功能，保险也因此成为居民金融资产的重要组成部分。据统计，1995年保险产品的消费在日本居民金融资产中所占的比例已达25。3％，接近定期存款的比例。
3？保险市场主体规模日益增大，竞争加剧
各保险公司为了抢占市场份额，展开了激烈竞争，表现为强弱合并、强强联手，保险市场主体规模急剧扩大。如法日安盛集团就很有代表『性』，安盛集团通过控股法国公平保险公司、澳大利亚国卫保险公司，合并巴黎联合保险集团，直成为世界第二大保险公司。国际再保险公司相互收购兼并的趋势也明显加强。国际市场上原有的200多家专业再保险公司，至今已有一半以上的公司或倒闭或停业或被收购而从市场上消失。在弱小者消失的同时，有些大公司如美国通用再保险公司与雇主再保险公司宣布合并，由此产生了世界上第三大再保险集团。此外，保险市场主体间的竞争形式也更趋多样化，从价格的竞争，上升到服务的竞争。
4？保险公司与银行联姻，业务渗透与融合密切
从上个世纪90年代开始，保险人与银行的联姻从人寿保险业开始，发展到非寿险，而且渗透的方式也不断变化：有代理关系，有合资成立新金融机构，有互相合并或购并，还有的银行直接设计和销售自己的保单。据统计，1996年法国、荷兰、西班牙、英国通过银行销售的寿险保单收入占全部保单收入的比重依次分别是55％、22％、21％和16％。日美等国也开始允许银行办理保险业务。联姻的高级形式是银行与保险人的直接合并，典型的案例有：澳大利亚康联集团收购新南威尔士州立银行，成立保险银行集团；荷兰国民保险公司与荷兰邮政银行集团合并成立欧洲第一家综合『性』金融百货公司。
5？保险人兼营产寿险，业务呈现综合『性』
上个世纪90年代以来，世界各国人都进行保险经营体制改革，改革的主要思路是在同一保险公司内部实行产寿险兼营或通过建立子公司的形式实现产寿险之间相互兼营。例如，日本于1996年4月生效的新保险法中明确规定，寿险和非寿险可以以其子公司的形式兼营，截至1997年8月，已批准6家寿险公司、11家非寿险公司建立各自的子公司兼营非寿险及寿险业务。此外，发达国家和地区也有类似的规定。
6？保险经营管理网络化、信息化
信息化、网络化的发展，计算机技术的广泛应用打破了保险人传统的经营管理模式，促成了保险人在经营管理方面的一系列变革。首先它带来了保险营销方式的变革，如：法国安盛集团首创的电话直销方式等。其次，保单交易步入信息高速公路。同时，互联网业也为保险跨国公司的全球化经营和世界范围内的合作提供了更为便利的条件。第三，带来了保险人内部管理的革命：内部文档、数据处理电子化，承保理赔、现金流转的系统化、模型化。二、中国保险公司应做的一些调整
1？心态要调整：以积极的心态迎接入世，开放市场
中国保险市场的开放正是顺应『潮』流，面对加入wt0，我们不能消极逃避，而应积极地迎接它、愉悦地接受它。既要看到它带来的压力与挑战，并有充分的思想准备，又要认识到它更多地将为中国保险业带来先进的保险技术、保险理念和营销技术以及丰富的保险产品，最终得到实惠的应当是中国保险业。关健是如何正确地扩大开放、引进外资保险公司，做到一方面引进形式要合理、速度要适中，在数量、质量和规模上要符合一定标准和条件；同时，加强对外资保险公司的监管，使其各项经营活动都符合我国的法律法规也刻不容缓。
2？开放理念更要调整：转变开放的单一引进理念，强化中资保险业的双向型发展意识
入世后中国保险业的国际化进程将大大加速，这一现实要求我们：一方面继续引进来，有选择地引进外资保险公司，或成立中外合资保险公司：另一方面，要鼓励闯出去，鼓励中资保险业走出国门，设立海外保险机构，大力拓展海外保险市场。这样，中国保险业才能变被动防守为主动出击，这才是完整意义上的开放的保险市场。换言之，一个开放的保险市场应该是有进有出的保险市场，只进不出或只出不进的市场都不是健全的开放市场，这也是开放我国保险业不可或缺的。因此，我们要转变单一引进的开放理念，强化民族保险业的双向型发展意识。为此，建议中国保监会等有关部门制定适应保险市场开放双向运行的政策法规，改变目前缺少鼓励我国保险公司走出去的配套法规的现状，以跟上入世后的市场开放步伐，促进中资保险业走向世界。
3？竞争方式的调整：促进中资保险公司竞争中的合作，加强保险行业自律，实现竞争中的〃双赢〃。
合作是中国保险业发展的现实需要更是保险技术的客观要求。促进中资保险业的合作，实现优势互补，发挥整体优势，以统一合作的整体而不是单一中资保险公司去和国外公司相抗衡，就显得尤为必要。同时，加强中国保险业自律，消除当前存在和以后可能出现的各种阻碍我国保险业发展的恶『性』竞争行为，确保中资保险业的健康发展。还须保险主体在不断增加，竞争在日益加剧，加强保险行业自律、实现竞争中的〃双赢〃，促使各保险公司达成共识。
4？增长方式的调整：加速向〃集约型〃增长方式的转变，提高经营管理的科技含量，构建各自的比较优势
世界保险市场经营管�
