富脑袋才有富口袋-第2章
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得不为自己私下储存一些骨头啊！”
这就是主雇之间的关系。想靠一家公司养老，在现今的社会几乎是不可能的事。企业家有企业家的压力，财务问题必须靠自己解决，老板的工作是发薪水给我们，不是让我们致富。故事中的猎狗在自己对于大环境还有利用价值时，沉浸在主人的礼遇中，等到某天发现自己竞争力不再，才惊觉连生存的条件，都完全在主人的控制中。
我们必须决定自己的命运，不要忘了工作时，青春及最伟大的人生价值正一点一点地消耗。工作，是为了实现人生价值，创造自己的核心能力。如果在职场里学不到任何东西，我们大可一脚踢开老板。
工作，是为了学习。不要贪图老板给很多钱。钱，是自己会流进来的，我们必须懂得方法。如果光靠工资就想致富，那是不可能的，而且，光靠上班得来的那一点微薄的薪水，根本连养老都不够。随着年龄增长，新人会在职场上抢走最好的工作。我们不能不作任何改变，而要求财务状况有所改进。别让自己人生的路越走越窄，如果要致富，那我们是不是应该帮自己创造什么呢？
第二，你是单打独斗，仅靠自己的生命赚钱，还是拥有一个系统帮你赚钱？
一般人，不论是上班族或开店当老板，都属于单打独斗的模式，工作才有收入，不工作就没收入，用生命赚钱，只能追求温饱与安定。用生命赚钱的人，无法承受巨大的意外风险，一旦发生意外，不能再工作了，全家就随即面临经济崩溃。
那么，你是一个人单打独斗，没有创立任何组织或致富系统，只靠时间换得收入吗？如果答案为“是”，那么你一个人单打独斗，可以拼出多少财富呢？
台塑集团创办人王永庆只有小学学历，但是他在全球有 4万名员工，每个员工每天工作8小时，他们每天为他赚钱的时间总共就有32万小时，也就是说我们工作两辈子赚的钱，王永庆一天就能赚到。
有人说，全世界的巨富都在做两件事情：（1）建立系统；（2）寻找顶尖的人才——以建立更大更棒的系统帮他们赚钱。他们都懂得运用别人的时间和金钱致富，但却没有一个有钱人是靠单打独斗致富的。我们如果已深知这个道理，那还会选择当一个孤军奋战的孤独者吗？
第三，你是已经决定活到老、工作到老了，还是有累积持续收入的计划？
瑞士洛桑管理学院曾经做过调查，台湾人一年的工作时间居全球之冠，他们每年要工作2 282小时，并且根据104人力银行的调查，工作时间最长的台湾上班族中，九成都有加班的经验，但是有半数以上的人，加班完全没有加班费。
如果不喜欢眼前的工作，那么长时间、长年坚持工作，像不像人间炼狱？爱上我们的工作，或找一个我们爱的工作吧！人生，是要享受的，不是为了钱而忍受的。
一般人只是随机选择自己的工作，哪个公司通知，就在哪家公司上班，甚至一做就是一辈子，不知老之将至。这么长的工作时间中，人们完全失去时间上的自由，每天除了上班之外，就是缓解压力，或是睡觉，很少有时间可以追求自己人生的理想，最后将自己的生命出卖给了工作。
除了没有时间上的自由外，有些人由于长时间的工作，健康也会亮起红灯，因此连健康的身体都不能保证。我们往往在打车时碰到开出租车的朋友，每天工作15小时以上，他们这样卖命工作，收入却不见得相应增加。竞争者变多，顾客的消费能力不断下降，当挣钱的速度赶不上通货膨胀率增长时，追求质量高一点的生活竟已变成遥不可及的愿望。这时我们如何获得财务自由呢？
以上三个问题各自提供的选择中，我们的答案如果都是前者，那向贫走的迹象就很明显了；为了避免向贫走，我们必须规划好自己的时间与目标，在M型社会里往富有的那一边移动。
建构持续收入
贫穷，是教出来的
赚钱是一种游戏，
在这个规模巨大的游戏中，
我们如果不清楚游戏规则，
根本就赢不了！
巴菲特说：“如果你玩扑克牌游戏，经过20分钟还不知道谁是给赢家送钱的人，那么给赢家送钱的人就是你。”赚钱是一种游戏，在这个规模巨大的游戏中，我们如果不清楚游戏规则，根本就赢不了！
贫穷，是教出来的，也是会遗传的。从小养成舒适型的消费习惯，是让贫者越发贫穷的最主要原因。财富是要通过学习而得来，可一般的父母，只会教孩子多读书，很少教孩子理财知识，学校的课程也很少涉及这些（通常老师自己也不知道），所以每个人都得自己摸索一辈子。时间与资产的严重耗损，将拖垮穷人的一生，也将连累好几代子孙的命运与未来。
如果看过《富爸爸，穷爸爸》这本书，你将会发现，大多数E象限与S象限的人，是因为听信其他同象限的人的建议，才会走不出贫穷。赚钱是一种游戏，大多数人不知道如何玩这个金钱游戏，可是在这个规模巨大的游戏中，我们如果不清楚游戏规则，是根本赢不了的。富有的人熟悉金钱流向，在前方早已建好水库，轻松等着大笔金钱流入。穷人（E、S象限的人）与富人（B、I象限的人）思考与努力的方式不同，完全依循两个不同的游戏规则。
积累财富是建立对物质的基本价值观，以及教导孩子们如何存钱、花钱并生财的过程。日本所实施的长子继承制，以“苦其心志，劳其筋骨”的方法，来教育下一代的“财富达人”；德国最资深的投资银行世家梅茨勒家族，谈到过富过三代的秘诀——“不将孩子关进金鸟笼”，培养后代采用最平民化的生活模式：走路或搭公交车上学，读最普通的学校，和同学一起玩耍、一起生活、吃相同的食物等。犹太人原本就有一套积极正面的财富教育观念，来教导孩子采用正确的用钱方式。
首先，不要乱花钱，花钱要有计划。“富不过三代”并非打不破的魔咒，能够富过好几代的家族，都有非常严格的培养后代“财富”观念的方法。从小过上富足的生活，容易让孩子贪图奢华，习惯于舒适型的消费方式，喜欢逛街购物，往往导致家庭经济状况出现问题——孩子在早期养成的奢侈习惯，从此将禁锢他们一辈子。
高雄一位中年妈妈，在工厂倒闭之后每天闷闷不乐，最后竟自杀 8次。她痛苦的根源是儿子积欠了高额信用卡债务，每次银行打电话来催讨，父母就代为缴纳，没想到儿子变本加厉，刷信用卡的次数越来越多。这位妈妈不胜其扰，几次自杀未遂，只好向媒体哭诉：没想到老来不得闲，年轻时打下的经济基础，也因为帮孩子还了几百万新台币的债务而不复存在，让老年生活顿时陷入困境。
面对信用卡债务积压，相当多的“卡奴”不知如何偿还负债，这凸显了国民理财教育不足，信用卡债务的高利率会要人命，无论是否受过高等教育，我们都应该知道这种理财常识。
现在年青一代习惯“先享乐、后负债”，等于是拿未来的收入提前预支，甚至超支，不仅扼杀了自己的“金母鸡”，而且所付出的代价竟是背负无法偿还的债务。国际生命线组织曾统计，因经济困难、现金卡与信用卡债务而求助者的电话逐月激增，每月高达600多通，且求助者年龄层集中在25～35岁，近年来年龄更有下降趋势。年轻人还不起信用卡债务，也拖累了父母。
现在年龄在30岁以下的新生代，从小生长环境优越，主要是因为父母经历了台湾20世纪五六十年代经济快速起飞，及股市、房市大幅上涨的过程，财富迅速累积，而他们都希望给孩子更好、更充实的未来。不过这些突然具有经济实力的父母，却可能培养出“何不食肉糜”的下一代。
从小衣食无虞的新生代很难想象：“钱会有不够用的一天。”他们当然也无法培养出经济或财务方面的忧患意识。许多进入社会的年轻人，还是选择住在家里、让父母养，他们自己赚钱自己花，如果不够花，还是请父母救急。
至于更年轻的孩子，父母虽然也想给他们最好的未来，但经济实力却大不如前。这是因为台湾正步入发达经济体行列，经济增速趋缓，加上经济不景气让企业降薪，许多父母关心的是如何保住饭碗，而不敢奢望升官加薪，或是靠房地产、股票大赚一笔。这些被房贷、孩子的教育费压得喘不过气来的父母，根本无法像上一代父母一样快速累积财富。
可以想见，这一代的父母已经没有能力供养毕业后在经济上还无法独立的孩子。如果未来孩子变成“月光男”或是“败金女”，自己赚的钱不够花，欠债一大堆，还要父母代为收拾残局，很可能拖垮父母的经济基础，侵蚀其退休老本，这时的养儿就是“烦恼”，更不用期待“防老”了。
千万不要在年轻时就开始负债。赶快处理负债，否则别说是累积财富为未来储蓄，有可能，负债将直接预告未来的贫穷人生。
脑袋决定口袋（1）
贫穷，是教出来的
脑袋决定口袋
拿走我所有的财富，
把我丢在沙漠，
哪怕只有一个商队经过，
我都会再次成为世界首富。
——比尔·盖茨
有一个千万富翁每天在公司里忙进忙出，指使员工做这个做那个，忙得要死，可再怎么赚还是只赚到同样多的钱。
某天，他认识了一位亿万富翁，他问亿万富翁每天都在做什么，亿万富翁带着千万富翁去看自己每天在做的事，就是和其他亿万富翁打打高尔夫球，喝喝茶，聊聊天，交换一些意见。千万富翁觉得很惊讶，为什么这样做就可以成为亿万富翁，于是他也试着开始这样做。
原来，这群亿万富翁聚在一起所讨论的任何商机，都是千万富翁没想到的，所以当千万富翁开始拥有亿万富翁的脑袋后，也不知不觉地在3年内成为亿万富翁。
穷人看口袋，富人看脑袋。穷人一门心思只想留财富给孩子，却不知留下财富给子孙不见得能提升他们的生存能力。不是自己挣来的钱，拿在手里总不是那么让人心安理得；我们从小就不应乱给孩子零用钱，或让孩子养成奢侈的习惯。
知道沃尔玛集团的沃尔顿家族是世界上最富有的家族吗？他们所奉行的财富教育核心理念是“劳动让人有价值”。董事长山姆·沃尔顿（Sam Walton）在生前从不给孩子零用钱，因此4名子女从小就开始“打工”，包括修补仓库的房顶、晚上帮忙拆装简单的货物，或是在商店里擦地板，等等，老沃尔顿则以一般工资的标准给子女报酬。
罗布森·沃尔顿（Robson Walton）是沃尔玛集团的现任掌门人，他十分感激儿时所受的锻炼，并指出：“童年的训练，让我喜欢自力更生的感觉！”
温世仁曾说：“对子女的支持，应以完成教育为原则；留下财富给子孙，只会削弱他们的生存能力。”因此，如果你已身为父母，你就应该早点培养孩子的财商，想给孩子创造美好的未来，就从进行理财教育开始吧！
帮自己及下一代换一个亿万富翁的脑袋。想要脱离贫穷，我们唯有不断学习财富知识。
博恩·崔西是当今全球最负盛名的成功策略大师，他曾是一个来自中下阶层家庭的孩子，高中因贫困而失学，受限于知识贫乏及学历不足，在20～30岁的黄金岁月从事的职业是洗碗工、锯木工、建筑工人、船员、加油站工人等，收入仅能果腹，他甚至无家可归，只能以车为床，露宿街头。
30岁那年，他不断问自己：“为什么有些人总是比别人成功？我该如何改变命运，摆脱贫穷的宿命？”他发现，改变的关键来自于不断学习、愿意尝试、坚持足够久，这样有助于提高成功的概率。
有钱人永远知道如何随季节播种，如何抓住趋势。比尔·盖茨说：“拿走我所有的财富，把我丢在沙漠，哪怕只有一个商队经过，我都会再次成为世界首富。”获得稳定财富的关键在于不断学习。因此，要想永远成功，我们只有永远学习。要知道，上一个世纪成功的理由，往往是下一个世纪失败的原因，未来4年之内，至少有1/4的知识会过时。
很难想象，许多大学生毕业之后就很少看书，不知大脑中储存的知识已经过时。大脑中储存的知识过期，无疑会使自己在知识经济时代里，失去最重要的竞争力。没有竞争力的人们，只能用人类最不擅长的方式以劳动力、生命换取金钱。但有些时候，人力确实连机器都不如。人们会超时加班，彻夜工作，却忽略人类优于万物的大脑。是什么教育环境，使人们不爱学习、忘记学习这回事？
脑袋决定口袋（2）
洛克菲勒说：“整天工作的人，没有时间赚钱。”千万不要为了多赚钱而超时工作，也千万不要兼职，除非工作本身能为我们带来学习与成长的条件。
如果我们的经济状况出现问题，我们首先应检视的是大脑。目前我们的财务状况，绝对是大脑价值的投影，想致富，我们必须先扩大自己的视野。一只蜜蜂停在屏幕上能看到什么？它只能看到杂乱无序的光点，除非它飞起来。我们只有在对自己而言真正重要的领域投入更多的能量，才可以创造更多的收入。
是不是搞错工作的目的了？
老板的任务是发给我们薪水，
让我们在公司学习、实现人生价值。
至于如何致富，
那就是我们自己的事了。
创造个人的愿景，实现自我目标，就是工作的价值。
有3位意气风发的少年，十分热爱乘风破浪的海上活动，尤其是爱上驾驭船的*。20年后，3个人依然对开船有无限的爱好，却创造了不同的生活。
少年甲买船当渔夫，每天在渔港来回穿梭，开近海渔船的他，为了家庭、孩子的开销，必须赶上每日清晨渔货市场的批发，早出晚归，生活压力压得他喘不过气来，所以开近海渔船是件苦差事。
少年乙买的是阿拉斯加邮轮，每一趟远行，都是重达数千公吨①的邮轮，载着上千名来自世界各地的观光客，欣赏美丽的冰河、冰川，对他来说，开邮轮充满了生活乐趣。
少年丙购置私人游艇，每年一定远征各地，挑战不同的海域，由于事业飞黄腾达，更是有数千名业务人员为他工作，创造数千万新台币的年收入，因此他每年开私�
